연금의 종류

 

1. 국민연금제도

국가가 국민들의 노후를 보장하고, 장애나 사망등의 위험에 대비하기 위해 실시한 제도입니다. 국민 모두가 국민연금공단에 보험료를 내며, 이를 기반으로 노후, 장애, 사망시에 보험금을 지급 받는 형태로 운영됩니다. 가입유형에는 사업장가입자의 지역가입자가 있으며, 각각의 가입자가 내는 보험료에 따라 지급되는 연금액이 결정됩니다. 1988년 국민연금법에 따라 설치된 이후로 지속적으로 성장하여 현재는 큰규모의 기금을 운용하고 있습니다. 이 국민연금기금은 노후, 장애, 죽음등의 생활위험에 대비하여 국민들에게 금전적인 보장을 제공합니다.

 

2. 공무원연금제도

공무원연금제도는 공무원과 그 유족을 대상으로 종합 사회보장제도입니다. 공무원이 10년 이상 근무하고 퇴직하거나 공무상 질병이나 부상으로 인해 퇴직하거나 사망했을 경우, 연금 또는 일시금을 지급합으로써 공무원과 그 유족의 노후 소득을 보장하는 것이 도입취지입니다. 주요 연금종류로는 퇴직 후 생계를 보장하기 위한 연금급여, 근로보상 성격의 퇴직수당, 근로 재해에 대한 보상, 보조급여 등이 있습니다. 퇴직유족연금 등은 10년 이상 근무한 공무원이 재직 중 사망한 경우나 퇴직연금 수급자가 사망한 경우 등에 지급됩니다. 즉, 공무원연금제도는 공무원의 노후를 보장하고 재해등의 위험 상황에 대비하기 위한 제도로, 퇴직연금, 퇴직연금 일시금, 퇴직일시금 등으로 구성되어 있습니다. 

 

3.군인연금제도

군인연금제도는 군인과 그의 가족을 대상으로 하는 사회보장제도입니다. 이는 공무원연금, 사립학교교직원연금등과 함계'직역연금'에 해당하는데, 연금 수급을 위해선 최소 20년 가입한 것이 기본요건이며, 국가가 국방의 목적을 성공적으로 달성하고자 군인의 복지 향상을 도모하고, 복무를 마친 군인의 안정적인 생활을 보장하는 것이 목적입니다. 이는 군인이 장기 복무로인해 일반 사회와 격리되어 경제활동을 제한 받는 점 등을 고려해 군인과 그 가족에 대한 사회보장을 강화하기 위한 제도로 이해될 수 있습니다. 하지만, 한편으로는 군인연금제도가 기존 제도를 유지하면서 '더내고 덜받는' 방향의 개혁으로 추진하는 반면, 군인연금 제도는 기존제도를 유지하고 있어 연금 제도 간의 형평성 문제가 제기되고 있습니다. 

 

4. 사회보장연금제도 

사회보장연금이란 국가가 시민들의 생활을 보장하기 위해 제공하는 연금제도를 말합니다. 이는 노후, 장애, 사망등의 사회적 위험에 대비하여 미리준비하는 방식으로, 가입자나 사용자로 정률의 보험료를 받고, 이에 따라 연금을 지급합니다. 한 예로, 미국에서는  사회보장국이 운영하는 사회보장연금을 예로 들 수 있습니다. 일하는 사람들이 '사회보장'세금을 내고, 이를 통해 노후나 사망한 근로자의 유족에게도 연금을 지급합니다. 따라서, 사회보장연금은 개인뿐만 아니라 가족 단위로도 생활을 보장하는 역할을 하며, 그 범위는 각 나라의 사회보장제도에 따라 다르게 적용됩니다. 

 

5. 상업연금제도

상업연금이란 용어는 여러 의미로 해석될 수 있지만, 일반덕으로 보험사나 은행 등 금융기관이 제공하는 노후를 준비하고 대비하기 위한 상품을 의미하는 경우가 많습니다. 즉, 개인이나 기업이 정기적으로 보험료나 예금을 납부하면 미래의 특정 시점부터 일정 기간 동안이나 평생동안 일정액의 연금을 수령할 수 있는 것입니다. 이를 개인 연금, 은퇴연금, 개인맞춤형 연금등 다양한 방식으로 운영하고 있습니다. 이러한 연금 상품은 노후 대비 수단으로서, 고객의 노후 생활을 보장하는 역할을 하는 동시에, 투자 효과를 누릴 수도 있기에 많은 이들이 이를 이용하고 있습니다. 하지만, 상업연금 상품에는 그 가입자나 이용자 본인이 연금을 수령하기 위한 조건 등이 명확하게 정립되어 있으므로 가입전에 그 조건들을 충분히 숙지하고 가입하는 것이 중요하다고 할 수 있습니다.

6. 개인연금제도

개인연금이란 사회보장을 보완하는 형태로, 금융 기관에서 판매하는 연금상품을 의미합니다. 이는 개인이 노후를 대비하여 자신이 스스로 금액을 정해 매달 적립하며, 노후에 들어가면 이를 연금으로 수령하는 제도입니다. 개인연금의 종류에는 은행, 보험사, 증권사, 펀드사 등에서 판매하는 상품들이 있으며, 금융기관마다 투자방식, 운용성과, 수수료 등이 다르기 때문에, 가입전에 이러한 부분들을 잘 확인하고 선택하는 것 이 중요합니다. 특히, 개인연금 상품은 일정 기간 정기적으로 납입하고 특정 나이에 이르면 연금 수령이 가능하게 되어 있습니다. 또한, 개인 연금 상품에 가입하면 소득 공제 혜택을 받을 수 있다는 점이 특징입니다. 

 

7. 확정기여형 연금제도

확정기여형 연금이란 가입자가 매달 일정한 금액, 즉 '확정된 기여금'을 납입하고 이를 투자하여 노후에 그 수익을 연금으로 받는 제도를 말합니다. 이런 방식의 퇴직연금제도는 가입자가 미리 알 수 있는 것이 납입 금액뿐이며, 노후에 받게 되는 연금액은 투자 수익에 따라 달라지므로 확실하게 예측할 수 없습니다. 이 때문에 투자의 이익과 위험 모두 가입자 본인이 부담하게 되는 특징이 있습니다.

 

8. 확정급여형 연금제도

확정급여형 연금이란, 가입자의 나이, 근속연수, 마지막 월급 등을 기준으로 '확정된 급여액'을 미리 약속하고 이를 연금으로 받는 제도를 말합니다. 국내에서는 주로 기업형퇴직연금으로 쓰이며, 개인이 아닌 기업이 가입을 결정하고 가입자에게 연금을 지급하는 방식입니다. 투자 수익률에 따라 연금액이 달라지는 확정기여형 연금과 달리, 확정급여형 연금은 가입자의 연금액에 미리 정해져 있어 노후 금융 안정에 도움이 될 수 있습니다. 단, 플랜마다 자기자금조달 방식, 위험성, 투자 등이 다르기 때문에 이 부분을 잘 비교해 보는 것이 중요합니다